Calculadora de Empréstimo Pessoal

Simule seu empréstimo com IOF, taxas e veja o CET real

Valor do empréstimo

Taxa de juros (% ao mês)

Prazo em meses

Sistema de pagamento

Taxas adicionais

Incluir IOF (0,38% + 0,0082% ao dia)

O que é Empréstimo Pessoal?

Empréstimo pessoal é um crédito concedido por bancos e financeiras sem necessidade de justificar o uso do dinheiro. Diferente do financiamento (que é para um bem específico), você pode usar o valor para qualquer finalidade: pagar dívidas, emergências, reformas, viagens, etc.

Por não ter garantia real (como um imóvel ou veículo), as taxas de juros costumam ser mais altas que financiamentos, mas mais baixas que cartão de crédito ou cheque especial.

O que é IOF?

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um imposto federal cobrado em empréstimos. Para empréstimos pessoais, o IOF é composto de duas partes:

•Taxa fixa: 0,38% sobre o valor do empréstimo
•Taxa diária: 0,0082% por dia (limitado a 365 dias)

O IOF é descontado do valor que você recebe. Se você pedir R$ 10.000 emprestado, receberá menos que isso devido ao IOF e taxas. Mas pagará as parcelas sobre os R$ 10.000 completos.

O que é CET?

CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que realmente representa quanto o empréstimo custa para você, incluindo TODOS os encargos: juros, IOF, tarifas administrativas, seguros opcionais, etc.

Sempre compare empréstimos pelo CET, não apenas pela taxa de juros mensal. O CET mostra o custo real completo e é obrigatório por lei que os bancos informem.

Sistemas de Pagamento

PRICE (Parcelas Fixas)

No sistema PRICE, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim. É mais fácil de planejar pois você sabe exatamente quanto pagará todo mês. No início você paga mais juros e menos amortização. No final, inverte.

SAC (Parcelas Decrescentes)

No SAC, a amortização é fixa e as parcelas diminuem mensalmente. A primeira parcela é mais alta, mas você paga menos juros no total. É melhor para quem tem capacidade de pagar mais no início e quer economizar.

Dicas Importantes

Compare o CET, não só a taxa: Dois empréstimos com mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes devido a taxas e seguros.

Negocie taxas adicionais: Muitas tarifas são negociáveis. Peça para remover ou reduzir taxas de cadastro, avaliação, etc.

Evite seguros desnecessários: Seguros opcionais encarecem muito. Só contrate se realmente precisar.

Cuidado com prazo longo: Parcelas menores são tentadoras, mas prazo maior = muito mais juros pagos no total.

Use para emergências, não luxos: Empréstimo tem custo alto. Use apenas se realmente necessário, não para consumo supérfluo.

Perguntas Frequentes

Qual a diferença entre PRICE e SAC?

PRICE tem parcelas fixas (mais fácil de planejar). SAC tem parcelas decrescentes (você paga menos juros no total, mas começa com parcela maior).

Por que o valor que recebo é menor que o emprestado?

O IOF e eventuais taxas são descontados do valor líquido que você recebe. Mas você paga juros e parcelas sobre o valor bruto solicitado.

O que é melhor: pagar em menos tempo ou parcelas menores?

Pagar em menos tempo é sempre melhor financeiramente (menos juros). Mas avalie se a parcela cabe no orçamento sem apertar demais.

Posso pagar antecipado?

Sim! Por lei você tem direito a quitar antecipadamente com redução proporcional dos juros. Isso pode economizar muito dinheiro.

Empréstimo pessoal vale a pena?

Depende. Para emergências ou pagar dívidas mais caras (cartão de crédito), pode valer. Para consumo ou luxos, geralmente não vale.

Como sei se a taxa é boa?

Compare o CET com outros bancos. Taxas de empréstimo pessoal variam de 1,5% a 8% ao mês. Quanto menor, melhor. Cuidado com taxas acima de 3-4% ao mês.